有的任何一个人身平安中都存在比如空白期、责任期；有的特定的人身平安中存在比如观察期、犹豫期；有的则是履行平安合同的过程中可能存在比如宽限期。观察期、犹豫期一般是依据平安合同的约定而产生，以上的几个关键期。宽限期除合同另有约定外，根据《平安法》直接规定而产生。宽限期给予未及时续保的投保人以特殊保护，但这种维护也是有限的投保人不能对人身平安合同一签了之，应对人身平安合同的续费问题加以足够重视。这些关键期是投保人和保险公司在享受权利、承担责任上的分水岭，投保人稍有偏差就可能得不偿失，失去投保的意义。

那么晦涩难懂的专业术语，平安合同－那么厚的一叠资料。那么莫名其妙的数据和表格，还有那么些密密麻麻的文字－对于不擅长此道的来说，阅读平安合同真是一件难于上青天的事情吗？其实，读懂一份平安合同有时候并不难，时间也不需太长，关键是要有正确的阅读方法。

三个重点部分的阅读

购买了一份健康医疗安全。但是由于我俩不熟悉有关合同的法律，家住上海徐汇区的 Winni 夫妇咨询说：一位代理人的协助下。对自己的平安合同看得一知半解，能否请专家给我一些提示，告诉我需要了解的重点局部？

平安公司只会根据平安合同来进行理赔。投保单只是客户向平安公司发出的要约，很多平安客户都见到过平安建议书、投保单和保险合同 ( 保单 ) 这里我就 Winni 夫妇的案例来看看如何读懂保险合同。终究上述的三种文件中。而平安建议书是投保之前的一个说明。

建议 Winni 女士在收到平安合同之后签署书面回执之前，对于一份普通的人寿安全。务必仔细阅读平安条款所约定的各项内容。若有任何的疑问，都需要尽快致电平安公司的客户服务热线或者联系你平安营销员进行询问 ( 或者逐一核实对质 ) 特别是客户的姓名、性别、出生年月、工作单位、通讯地址、电话等个人信息。

第一个重点是阅读与 “ 平安责任 ” 相关的条款，当然。以进一步了解你所能享有的平安权益；该合同所承保的平安范围，特别是关于各个平安责任对给付时间、给付条件和给付金额的描述。同时在合同有效期内，平安客户可以及时变卦合同的相关内容，如保险品种、基本平安金额、通讯地址、身故平安金受益人等。

第二个重点是责任免除 ” 条款 ( 描述了平安公司不承担平安责任的各种情况 )

第三个重点就是平安客户需要知道的义务：

客户有提供资料和如实告知的义务 ( 阅读有关平安金的申请或者索赔申请条款 ) 申请获得相关平安利益或者理赔金之前。

客户有及时交费的义务 ( 请阅读合同相关平安费的缴付、宽限期或者续保等条款约定 ) 为了防止你平安合同中止 / 终止效力。

一份保单中不能漏掉的内容

必读条款 必读细则

给付时间：条件、金额 平安责任承保范围。

责任免除公司不承担平安责任的各种情况

及时交费，客户义务如实告知。退保

最复杂的健康险保单

Winni 夫妇购买的健康安全。让我再来进一步了解健康平安合同的重点。 当然。

可以参考合同 “ 释义 ” 相关条款对于疾病、医院 ( 比方 “ 二级或以上综合性医院和专科医院 ” 文字描述，健康平安对其所承保的疾病都有相应的约定。为更全面了解你所投保险中的相应约定。以及相关指定和认可的医院名单 ) 医生等的解释。防止因就诊于不符合合同所约定的医院而导致不能够获得赔偿。

否保证续保，解所投保的健康平安险种的平安期间。以及是否采用非保证费率等应该注意的事项；

给像 Winni 夫妇一样的客户朋友们一个温馨提示：如果投保的重大疾病安全，最后。其所承保的合同中所列相关病名中达到某一严重程度的疾病或者手术。所以，请你务必注意平安合同中对于各 “ 重大疾病 ” 具体定义，对每个承保的重大疾病 ” 都有具体明确的释义。

对各重大疾病定义分别有临床症状体征、病理诊断，根据病种不同。相关的实验室或者影像学检查，乃至药物或手术治疗以及继续时间等诸多要求，好在国家管理部门已经出台了重大疾病的统一定义。

保单填写过程更关键

这里给大家介绍一些常见的保单填写 “ 窍门 ” 以防止日后纠纷的发生。

平安公司给出的投保单 ” 也叫要约书，首先。消费者向保险公司的一种单向要约的形式，也是平安合同生效的必要的基础和必需的前提，一项严肃的法律文件，往往是事先印制好的单据。

需要拿对投保单，所以在填写投保单的时候。填对合适的项目。比如字迹需要清晰工整、不涂改、易辨别 ( 切不可采用狂草等艺术字体 ) 一旦有涂改的地方，需要在其旁边签名确认，或者重新索要新的投保单进行填写，尽量减少日后可能会发生争议的隐患。

开始填写投保单之前，沟通确认好保险产品。需要仔细阅读投保单中事先印制的投保须知 ” 或 “ 告投保人书 ” 等提示性文字。

建议据实 ( 特别是身体健康状况 ) 详细地说明，对投保单上的告知事项。也就是既需要书面落实在投保单上，也需要口头告诉代理人，而不是仅仅口头告诉平安业务人员。

需要先如实填写，如果刚好有既往病史。同时将与该病史有关的所有就诊的病历及检验演讲原件与投保单一同交给平安业务经办人。如果有些病情涉及隐私，需要失密，可以密封之后交给平安公司。

都要对照该签名来进行，这里建议你签名需要采用平时的一贯签名 ( 外籍人士也可以参照护照上面的签法 ) 不可以随意签署 ( 比如中英文的格式等等 ) 因为日后很多保险事务的服务。当然签名就是代表投保人 ( 和被保险人 ) 对于各项事务的书面认同。

如果你投保的分红安全 ( 或万能型寿险、投资连接型寿险 ) 请仔细阅读分红示例 ( 或个人账户价值示例 ) 相关内容并在每一张红利示例表 ( 或个人账户价值示例表 ) 上亲笔签上你姓名 ( 此处的签名需要和投保单中的签名一致 ) 最好能够保管一份示例表作为备份和日后的查询核对之用。

并不代表实际红利的派发 ( 或实际价值的计算 ) 实际派发的红利 ( 或保险利益 ) 需要根据平安公司分红平安业务 ( 或投资业务 ) 实际经营状况而定，请了解分红示例 ( 或个人账户价值示例 ) 数值仅供理解红利 ( 或个人账户价值 ) 之用。一般平安公司对这些都不作额外的许诺，红利为非保证利益，不能够理解为对未来的预期。最低保证利益之上的投资收益是不确定的

还有两个友情提醒： 其次。

 

不要在空白的投保单上面留下你签名； 第一。

请根据自身的财务状况选择合适的平安金额及交费期限，第二。以防止日后因无法继续交付平安费而可能导致的平安合同效力的中止，以及一些不必要的纠纷。

投保单中以下内容需最后确认

姓名性别通信地址邮政编码

身份证号码投保计划平安金额

缴费年限和平安费金额健康告知

投保人和被保险人申明授权说明

保单填写的正确顺序

1 重视 那是一份严肃的法律文件

2 字迹 清晰、工整、不涂改、易辨别

3 阅读 投保须知；告投保人书

4 告知 身体健康状况据实说明

密封交给平安公司 5 隐私 既往病史填写后。

6 确认 最后逐一核对上述所填内容

7 提醒 不要随便签名！

必需了解保险中的几个关键期

但是从购买保险到平安公司承保，买保险就是买放心。以及发生平安事故向平安公司索赔等整个平安过程并不是一个简单的过程。投保人要获得一份放心的人身安全，就要注意对人身平安中的几个关键期予以把握。

便于客户经理协助客户了解和把握，下面我就让专业的平安代理人协同专业平安领域律师一起论述这些关键期。事先的点滴了解和防范，胜过事后百倍的弥补和法律纠纷。

空白期

经平安人同意承保，平安空白期是相对于平安合同生效期间而言。平安法》第十三条规定：投保人提出平安要求。并就合同的条款达成协议，平安合同成立。平安人应当及时向投保人签发平安单或者其他平安凭证，并在平安单或者其他平安凭证中载明当事人双方约定的合同内容。

平安合同的成立要经过要约和许诺两个阶段，从《合同法》角度分析。许诺生效时合同才成立。一般认为投保人填写投保单是要约行为。投保单交给平安公司时该要约生效。

已经成了国际平安业约定俗成的惯例。从投保人缴纳首期保费到平安公司出具正式保单之前的这段时间，投保人填写投保单的同时交付首期保费。被称为 “ 平安空白期 ”

要让客户在投保之前了解并认识到平安空白期 ” 及风险的存在目前的法律框架下，对客户经理而言。没有拿到正式的保单之前，发生平安事故后很有可能无法获得赔偿，所以要提醒客户投保后应当及时让其平安代理人上缴款项，并且可以通过热线查询和要求平安公司及时签发正式保单并取得该正式保单。

责任期

否一定意味着平安责任的开始？答案是否定的有些平安合同一生效，平安合同生效后。平安公司的平安责任就开始了但有些平安合同却并非如此。

但在平安合同有特别约定的情况下，这里就涉及平安合同的有效期和平安责任期的区别。平安合同的有效期可以和保险 责任期相同。两者就可能不一致了

造成平安标的损失或者约定人身平安事件发生时，平安合同的有效期是指平安合同自生效到终止的期间。平安责任是指平安合同中载明的危险发生后。平安人所承担的经济赔偿或给付平安金的责任。

从平安公司承担责任开始到终止的期间为平安责任期。此期间内发生平安事故，平安责任开始的时间是平安公司开始承担平安责任的时间。平安公司应当承担平安责任，反之，平安公司不承担平安责任。

平安责任开始的时间才是被保险人真正享受平安合同保证的时间。

某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害安全，例： 2000 年 4 月 29 日。平安公司收取了平安费并当即签发了平安单。但是平安单上列明的平安期间自 2000 年 5 月 1 日起至次年 4 月 30 日止。

该公司的职工王某登山， 2000 年 4 月 30 日。不慎坠崖身亡。事故发生后，王某的亲属向平安公司提出了索赔申请，但平安公司拒绝赔偿。该案中，平安合同明确规定了平安责任期间开始于 2000 年 5 月 1 日，而平安事故发生在正好在平安责任期间外，所以，平安公司对发生在平安责任期间之外的平安事故不承担平安责任。

投保人依照约定交付平安费；平安人按照约定的时间开始承担平安责任。因此，平安法》第十四条规定：平安合同成立后。平安合同的当事人可以在合同中约定平安责任开始的时间，该时间可以约定在合同生效前某一时间点，也可以约定在合同生效后某一时间点。

一般情况有： 实际操作中。

即平安责任期间追溯到平安期间开始前的某一个时点。也就是平安人对于合同成立前所发生的平安事故也要承担平安责任， 1 追溯安全。通常适用于海上财富平安合同；

一般是合同生效若干日 ( 比方 90 天、 180 天 ) 后， 2 观察期的约定。平安人才开始承担平安责任，即保险责任的开始时间在平安合同生效之后。比如健康医疗险合同通常有观察期的约定，观察期间发生的平安事故，平安公司是不承担赔偿责任的

观察期

一般是指在平安合同生效后的一定时期内，又称为等待期。被保险人因疾病所致的医疗费用，平安人不承担责任。与疾病因素有关的安全，也就是说大部分医疗平安单有观察期的规定，但意外伤害类的平安没有观察期。观察期的实行意味着平安合同虽已生效，但被保险人并不能马上获得平安保证，也就是说保险公司的平安责任尚未开始，只有观察期届满后，平安公司的平安责任才开始。

该保险的观察期为 60 天。 2004 年 1 月 5 日，例：邬女士在 2003 年 12 月 1 日买了一份女性重大疾病安全。倒霉降临到邬女士身上，被查出患有乳腺癌。解到重大疾病安全是即时给付型保险，只要医院确诊就可以获得足额平安金。遂于 2004 年 1 月 8 日向平安公司提出理赔请求。但平安公司检查保单情况后，做出拒赔决定，理由是该保单还在观察期内，平安公司不需要承担平安责任。

未明确说明的该条款不产生效力。 观察期的设立并不是由法律直接规定的而是由保险公司在平安条款中规定的对平安公司而言是一种免责条款。根据《平安法》第十八条规定：平安合同中规定有关于平安人责任免除条款的平安人在订立平安合同时应当向投保人明确说明。

犹豫期

指在投保人、被保险人签收平安单后一定时间内，也叫冷静期。对所购买的平安满意意，可以无条件要求退保。

为了防止客户因一时激动而做出购买安全的决定，发生。因此对于客户来说，无疑起到缓冲器的作用。需要注意的与观察期一样，犹豫期并不是依据法律的直接规定，而是需要依据平安合同的约定来确定。据了解，众多保险公司在平安合同中都有犹豫期的规定，一般犹豫期为十天，这十天内投保人随时可以反悔、撤销平安合同，保费也将无条件地退还给投保人。犹豫期是投保人不可忽视的权利。

投保人在任何时候都可以要求解除平安合同。只不过如果超越了犹豫期再退保，这里要明确的根据《平安法》规定。投保人就不能要求全额退回已缴纳的保费，只能局部退回，即平安公司将代理人的佣金和管理费等费用扣除后，把剩下的现金价值退还给投保人。但现金价值和缴纳的总保费相差悬殊，通常一旦逾越犹豫期后，因投保初期投保人交费少，保单利息摊销大，越早解约，保单的现金价值相对于所缴保费的比例越低，此时投保人的损失也就越大。

冷静考虑自己投保的险种、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不满意处，因此投保人必需充分利用犹豫期。应在犹豫期限内通过平安代理人或者直接与平安公司协商、进行变卦或要求无条件退保，以免造成不必要的损失。

宽限期

首次缴付平安费以后，宽限期是指在分期缴纳平安费的平安合同中。如果投保人在各分期到期没有缴费，平安公司将给予投保人 60 天的宽限期限，投保人只要在宽限期内缴纳了平安费，平安合同就继续有效。

投保人支付首期保险费后，根据《平安法》第五十八条的规定：合同约定分期支付平安费。除合同另有约定外，投保人逾越规定的期限六十日未支付当期保险费的合同效力中止，或者由平安人依照合同约定的条件减少平安金额。

平安公司仍要对此负保险责任，如果被保险人在宽限期内没来得及缴费就发生了平安事故。但在给付平安金时应扣除当期应缴纳的平安费。规定宽限期的目的对保单所有人非故意的拖欠平安费提供一些保护，此外也给经济陷入困境的保单所有人提供一个较为宽裕的筹款时间。

保单中的 5 个关键期

含义 天数

并非就是合同生效的时刻 至少 1 天 空白期 交纳保费的时刻。

并非意味着理赔随即生效 1-2 天 责任期 合同生效后。

观察期 健康险保单的特殊性所在 60 天

犹豫期 这段时间内可以无条件退保 10 天

这段时间内还可以弥补 60 天 宽限期 如果忘记了按时交纳保费。

投保人尤应注意以下几点：

看平安合同中有无犹豫期的约定， 1 必需认真阅读平安合同条款。如果有则可放心购买，尽量充分利用 “ 犹豫期 ” 相关规定条款；

一定要亲自填写保单回执 ( 尤其是日期 ) 因为平安公司对犹豫期的认定， 2 收到平安单后。以回执日期为起始日进行计算的

投保人无需任何理由， 3 万一需要退保。但必需以书面形式向平安公司提出申请，口头请求无效，并且请注意时间期限。

总结